Cómo puedo aumentar mi riqueza
No creo en las “fórmulas” muy sofisticadas para
lograr aumentar la riqueza todos los años. Por ello, le voy a acercar técnicas y estrategias que se basan
en mi experiencia personal. Técnicas que me resultaron fáciles de implementar y efectivas para incrementar
mi patrimonio en forma sostenida.
Técnicas que son a prueba de la inestabilidad de la economía
de los países…
Estas técnicas y estrategias forman parte de un plan personal que debe armar para incrementar su
patrimonio en forma sostenida durante los próximos años.
Este plan se debe basar en tres simples
pasos. Éstos son:
- Generar cada vez más ingresos
- Controlar sus gastos
- Ahorrar e invertir eficazmente
Pasos que –por supuesto- son muy fáciles de enumerar, pero muy difíciles de cumplir. Para mostrar
claramente los mayores obstáculos que enfrentará cuando quiera implementar este plan voy a compartir
con usted una metáfora.
Imagine que tiene un aljibe en el fondo de su casa que le permite obtener agua cuando quiera. Lo curioso
es que al lado del aljibe, hay tres baldes.
El primer balde tiene una etiqueta que dice “Gastos”.
El segundo balde tiene una etiqueta que dice
“Ahorros”.
Por último, el tercer balde tiene una etiqueta que dice “Inversiones”.
Pero eso no es todo, ya
que al lado del aljibe y de los baldes hay un cartel de madera. En ese cartel de madera, clavado en el
pasto, hay un texto tallado que le explica las reglas del juego al que lo invitan a participar.
Este juego es simple y consiste en intentar llenar hasta el tope los tres baldes de agua. El que logra esto,
gana el juego.
Al principio parece un juego muy fácil. Tengo un aljibe donde puedo obtener el agua que quiero. Y muy
cerca de éste los baldes que tengo que llenar. Nada complicado de cumplir. Pero hay dos grandes
problemas:
En primer lugar, el aljibe sólo funciona durante un período de tiempo limitado. Es decir, no puedo sacar
agua todo el día, sino solamente un par de horas diarias.
Y el segundo problema, tal vez el más grande, es que el balde de “Gastos” tiene un gran agujero en el
fondo…
Ahora sí que el juego se empieza a poner interesante…
¿Qué le parece que representa el agua que da el aljibe en esta metáfora?
Es un recurso limitado y alimenta los tres baldes que le mencioné. Sí, el agua representa el ingreso
anual que puede generar con su trabajo y actividades.
El balde de gastos, con un agujero en el fondo, representa el dinero que necesita gastar para disfrutar
del nivel de vida que a usted le gusta. Tiene un agujero en el fondo para representar que al final del año
todo el dinero que gaste desaparecerá para siempre. No se acumulará como en el caso de los otros dos
baldes.
El balde de los ahorros representa el dinero que usted tiene ahorrado y no puede perder de ninguna
manera. Es decir, dinero que debe invertir con la mayor seguridad posible.
Y el balde de las inversiones representa su riqueza o patrimonio futuro. Dinero que está buscando una
rentabilidad mayor y que está dispuesto a correr mayores riesgos que el dinero que destina al ahorro.
Recuerde que si se las arregla para llenar los tres baldes de agua gana el juego. Esto representa otra
situación importante en la metáfora. ¡Ganar el juego implica que usted será rico!
¿Puede ganar este juego? Sí, puede. Aunque necesita jugar el juego de una manera inteligente.
Cómo llenar el balde del gasto
Hay una primera gran lección que tendrá que incorporar si usted realmente quiere construir
riqueza en forma sostenida:
No incremente su nivel de gasto al mismo tiempo que incrementa su nivel
de ingreso.
Mire a su alrededor familias y amigos. Sin darse cuenta entran en una dinámica de gasto de la cual
no pueden salir. Empiezan a generar más dinero cuando están en los 30. Pero todo el dinero que generan
lo gastan. La familia crece y las presiones para cambiar el auto, primero, y la casa, después, son muy
fuertes. No sólo gastan todo lo que tienen para hacerlo, sino que -peor aún- se endeudan.
Y una vez que entran en esta dinámica no pueden salir ya que las presiones para gastar más, siempre
son muy fuertes. Si no las puedo controlar desde el principio, perdí el juego. No sólo nunca puedo generar
riqueza sino que también quedo terriblemente vulnerable para las consecuencias de las recurrentes
crisis que pasa nuestra economía.
La segunda gran lección, que todos los que quieren generar riqueza
deben incorporar la idea de que: Hay que encontrar una forma económica de conseguir el estilo de
vida que sueña.
Entonces, ¿Cómo vivir una vida de rico sin gastar lo que gasta un rico? Inicialmente necesitamos armar un estilo de vida que esté por debajo de nuestras posibilidades.¿Que herramientas puede utilizar? Una de las herramientas más poderosas que tenemos a nuestra disposición para controlar el gasto es el
presupuesto anual. Si todavía no lo hizo, arme su presupuesto ahora mismo. Calcule cuál es el nivel de
gastos que necesita anualmente para vivir y respételo. Viva bien, dese sus gustos, pero no entre en
gastos extraordinarios en este momento. Viva en base a su presupuesto. Su presupuesto le va a decir
cuánto dinero necesita para solventar su estilo de vida.
Recuerde que todo lo que destine al balde del gasto, no va a estar a fin de año. Recuerde que ese balde
tiene un agujero en el fondo.
Como llenar el balde de ahorro
Una vez que calculó cuál es el tamaño de su balde de gasto, calculando su presupuesto, necesita calcular
cuál es el tamaño del balde del ahorro y luego hacer los números para el balde de la inversión.
Usted se preguntará cuál es la diferencia entre el ahorro y la inversión. Es importante diferenciar a ambos si queremos acumular
riqueza de una manera segura.
Ahorrar e invertir son iguales en el sentido que en ambos cosas está apartando una parte de sus ingresos
actuales para el futuro. La diferencia es que en el caso del ahorro, el propósito es proteger ese
dinero, mientras que en caso de la inversión el propósito es hacer crecer ese capital.
El dinero que usted dedique al ahorro tendrá como principal objetivo funcionar como un seguro ante el
caso de un desastre financiero. Ese seguro le permitirá empezar de nuevo si ese desastre financiero se
da.
Por ejemplo, qué pasaría si de un día para el otro la empresa en que usted trabaja desaparece. O que
pasaría si su empresa o comercio entra en bancarrota. Para estos escenarios, debe tener un fondo que le permita empezar de nuevo en el caso de que sucedan esos casos
extremos de desastres financieros.
Un fondo que le permita mantener su nivel de vida hasta tanto
pueda recuperarse y empezar a generar ingresos nuevamente.
La situación ideal implica que el fondo de ahorro este compuesto por el dinero necesario para pagar,
por lo menos, dos años de su nivel de vida sin generar ingresos. Es decir, debe poder solventar dos años
de su presupuesto anual, como mínimo. Por supuesto que esto es un supuesto muy conservador. Algunos
inversores se sienten cómodos con un sólo año de ingresos. Y eso está muy bien. La decisión es
personal. Lo importante es armar este fondo de ahorro.
En base a ese cálculo definirá cuánto dinero necesitará ahorrar y lo guardará de una forma muy segura
con el menor riesgo posible. Recuerde, el objetivo es preservar ese dinero, no incrementarlo.
Por ello, el ahorro no incluirá inversiones como las acciones o los fondos. Éstas son muy riesgosas,
suben y bajan todos los días. Imagine la situación de necesitar ese dinero desesperadamente y tener
que llamar a su agente de Bolsa para vender sus acciones cuando éstas están pasando un momento
malo. Esto lo obligará a asumir pérdidas innecesarias.
Por ello, deberá invertir su fondo de ahorros en instrumentos ultra seguros que no vayan a bajar de
valor por los próximos años. Activos que no corran el riesgo de desaparecer de un día para el otro. Por un tema de simplicidad, mi recomendación es que diversifique su fondo de ahorro en (oro, propiedades, renta segura) destinando un 33% del total de sus ahorros a cada uno de esos activos recién mencionados.
El balde de las Inversiones
El principal objetivo del dinero destinado a este balde es incrementarlo. Vamos a querer realizar las mejores
inversiones que le puedan dar una buena tasa de rentabilidad a largo plazo. Y por largo plazo pienso en,
por lo menos, 7 años. En este plazo usted va a querer aumentar su capital invertido significativamente.
¿Cuál sería la rentabilidad esperada para este
balde.? Si logramos una rentabilidad de entre 10% y 15% anual a lo largo de estos años vamos a estar muy
contentos. Es cierto, algunos inversores arriesgan mucho y pueden ganar un 50% un año. Pero, ¿pueden mantener
ese porcentaje durante 10 años? Seguramente no. Lo que intentamos es conseguir un 15%, pero en
forma sostenible a largo plazo. Y eso no es nada fácil,. Y este objetivo de rentabilidad desemboca en una consecuencia importante que no puede desconocer:
No se va a convertir en rico si no invierte el dinero suficiente. Es decir, si logra una rentabilidad del 15%
-como queremos- en los próximos años, pero no invierte el dinero suficiente, no se podrá convertir en
rico automáticamente.
Muchas personas, cuando son conscientes de esta situación, empiezan a invertir en forma muy arriesgada
de tal forma de buscar rentabilidades de por arriba del 15%. Esto no es recomendable, ya que los
riesgos que se asumen en esta búsqueda son desproporcionados y pueden llevarlo al desastre financiero,
a la pérdida total.
Por ello, si quiere ser rico, mejor focalice sus energías en juntar el dinero suficiente para el balde de
inversiones. Y aquí llegamos al tema del ingreso que mencionábamos al principio. Si todavía no tiene
suficiente dinero en este balde y, además, no genera el ingreso suficiente que le permita ahorrar un
dinero sustancial todos los años, debe focalizarse en intentar incrementar sus ingresos cuanto antes.
¿Cómo crear nuevas fuentes de ingreso?
Si usted es un empleado, su “aljibe” –que le da ingresos- es su empleo. Por lo tanto, si no puede ahorrar
lo suficiente con su actual nivel de ingresos, la principal alternativa que tiene es convertirse en un mejor
empleado de tal forma de lograr que su empleador le pague más.
Su objetivo no es encontrar otras fuentes de ingreso,
sino incrementar el actual.
Pero otra alternativa que tiene es crear otras
“fuentes de ingresos”. Una alternativa es crear un negocio paralelo a su
actividad actual Hoy,
gracias a Internet, es mucho más fácil crear negocios
paralelos a su actividad habitual. En futuras entradas del blog vamos a dar opciones para generar diner online gracias a internet.
